Ek Hesap (KMH) Nedir?
KMH, yani kredili mevduat hesabı, halk arasındaki adıyla ek hesap: maaş ya da vadesiz hesabınıza bağlı, bankanın size tanımladığı bir kredi limiti. Hesabınızda 2.000 TL varken 3.000 TL'lik bir ödeme yaptığınızda bakiye eksiye düşüyor ve aradaki 1.000 TL'yi banka size ödünç vermiş oluyor. Ayrıca bir başvuru ya da çekim işlemi yapmıyorsunuz, hesap kendiliğinden eksiye geçiyor. Bu kolaylık da onu tehlikeli yapan şey: çoğu insan ek hesabı "para" gibi, aslında "borç" olduğunu unutarak kullanıyor.
Hesabınıza para girdiğinde bakiye eksiden artıya doğru döner, yani önce kullandığınız tutar kapanır, kalan sizin olur. Faiz ise yalnızca eksi bakiyede kaldığınız günler için işler. Limitin tamamına değil, gerçekten kullandığınız tutara.
Ek Hesap Faizi Ne Kadar?
Ek hesap faizinin üst sınırını TCMB belirliyor. Ekim 2026 için KMH'ye uygulanabilecek azami aylık faiz %4,25, ödemeyi geciktirirseniz gecikme faizi %4,55. TCMB'nin tablosunda KMH, nakit avansla aynı satırda yer alıyor, yani aynı tavan geçerli. Bunlar azami değer; banka isterse daha düşük bir oran uygulayabilir, ama çoğu zaman tavana yakın kalıyor.
Aynı ay için kredi kartı alışveriş faizi dönem borcunuza göre %3,25 ile %4,25 arasında. Ek hesap, bu bandın en tepesinde duruyor. Nakit avans mantığını merak ediyorsanız nakit avans faizi yazımıza bakabilirsiniz.
Faiz günlük hesaplanıyor: kullandığınız tutar × yıllık oran ÷ 365. Aylık %4,25'i basitçe yıllığa çevirirseniz yaklaşık %51 ediyor. Üstüne bankalar faiz tutarı üzerinden vergi kesintileri (BSMV ve KKDF) de ekliyor, o yüzden gerçek maliyet bankanın sözleşme öncesi bilgi formunda net görünür. Aşağıdaki rakamlar vergiler hariç:
3.000 × %51 ÷ 365 × 3 ≈ 12,58 TL
10.000 TL, 10 gün eksi kalırsa:
10.000 × %51 ÷ 365 × 10 ≈ 139,73 TL
10.000 TL, bir ay boyunca unutulursa:
10.000 × %51 ÷ 365 × 30 ≈ 419,18 TL
İki gün maaşı beklerken kullanılan ek hesap neredeyse hiç maliyet çıkarmıyor. Sorun, "birkaç günlüğüne" diye başlayan kullanımın aylarca eksiyle yaşamaya dönüşmesinde.
Ek Hesap Limiti Nasıl Belirlenir?
Limiti banka belirliyor: gelirinize, kredi geçmişinize ve o bankadaki ödeme alışkanlığınıza bakıyor. BDDK'nın 30 Ocak 2026'da açıkladığı kararla yeni KMH limitleri ve limit artışları aylık ortalama gelirin en fazla iki katıyla sınırlandı. Eğitim ödemeleri için okullarla yapılan sözleşmelere bağlı limitler bunun dışında tutuldu. Bu sınır yeni tanımlanan limitler ve artışlar için; mevcut limitinizin ne olduğunu mobil bankacılıktan görebilirsiniz.
Bir de şu var: limit sizin için "var olan bir rahatlık" gibi görünse de bankanın gözünde bir risk. Geç ya da eksik ödemeler kredi kaydınıza işleniyor. Gecikme olursa limitiniz düşürülebilir, kapatılabilir, yeni başvurularınız zorlaşabilir. Findeks'in nasıl çalıştığını ayrı bir yazıda anlattık.
KMH Kapatılır mı? Ek Hesap Nasıl Kapatılır?
Evet, kapatılır. Tek koşul eksi bakiyenin sıfırlanmış olması: borcunuz varken bankalar KMH'yi kapatmıyor. Sonrası şöyle ilerliyor:
- Borcu kapatın. Hesaba, eksi bakiyeyi sıfıra getirecek tutarı (faiziyle birlikte) yatırın. Güncel borcu mobil uygulamadan ya da çağrı merkezinden öğrenebilirsiniz.
- Talep oluşturun. Şubeye gidebilir, mobil bankacılıktan talepte bulunabilir ya da müşteri hizmetlerini arayabilirsiniz. Bankanın ekranında bu işlem "limit iptali", "limit düşürme" ya da "KMH kapatma" gibi farklı adlarla geçebiliyor.
- Teyit alın. Banka ek belge isteyebilir; işlem tamamlanınca onay mesajı ya da yazılı teyit isteyin.
- Otomatik ödemeleri kontrol edin. Fatura, kira ya da kredi taksiti gibi talimatlar hesabınızdan çekiliyorsa, ek hesap kapandığında bakiye yetmezse işlem gerçekleşmeyebilir.
Kullanmadığınız ek hesap size doğrudan faiz çıkarmıyor. Ama bazı bankalar KMH'ye bağlı bir sigorta poliçesi ekleyebiliyor, o primler kullanıp kullanmamanıza bakmadan tahsil edilebilir; sözleşmenizde varsa kontrol etmekte fayda var. Ek hesabı hiç istemiyorsanız limiti sıfırlamak, "açık dursun belki lazım olur" demekten çok daha sağlıklı. Bankada düşük bir limitle bırakmak yerine tamamen kapatmak, yanlışlıkla eksiye düşme ihtimalini de ortadan kaldırıyor.
Ek Hesap mı, Kredi Kartı mı, İhtiyaç Kredisi mi?
Kısa süreli bir açıkta ek hesabın artısı, yalnızca kullandığınız günlerin faizini ödemeniz. Ama süre uzadıkça hesabı yeniden yapmak gerekiyor. Birkaç aya yayılacak bir ihtiyaç varsa ihtiyaç kredisinin taksit planı ve faizi genelde ek hesaptan daha öngörülebilir; kredi hesaplama sayfamızda aylık taksiti kendi rakamlarınızla görebilirsiniz. Kart borcunuzu başka bir yere taşımayı düşünüyorsanız kredi kartı borç transferi yazımız işinize yarayabilir.
Ek hesapta ödemeyi geciktirirseniz faiz tavanı %4,55'e çıkıyor ve gecikme kayda geçiyor. Maaşınızı yatırdığınız hesapta ek hesap kullanıyorsanız, maaşın yatış gününü ve otomatik ödemelerin çekileceği tarihleri birlikte düşünün. Bu içerik genel bilgilendirme amaçlıdır, mali tavsiye değildir.
🏦 İhtiyaç, taşıt ve konut kredisi taksitlerini hesaplayın
Ek hesaba güvenmek yerine, ihtiyacınız için güncel faizle taksit planı çıkarın.
Kredi Hesaplama →